Архив новостей

Новости

30.08.2018 Подводные камни потребительских займов

Активно развивающаяся сфера предоставления гражданам потребительских займов различными кредитными организациями, требует особого внимания и серьезного подхода. Зачастую граждане часто становятся «заложниками» возникающих у них обязательств перед кредитными организациями. В целях недопущения подобных ситуаций необходимо знать основные аспекты предоставления потребительских займов.

Отношения в области потребительского кредитования регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым деятельность по предоставлению займов могут осуществлять кредитные организации (банки), а также некредитные финансовые организации (микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, ломбарды), а также главой 42 Гражданского кодекса РФ. Профессиональная деятельность по выдаче займов не перечисленными выше организациями является нелегальной.

Особенности осуществления деятельности финансовыми организациями регулируются Федеральными законами от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», от 19.07.2007 №196-ФЗ «О ломбардах», от 18.07.2009 №190-ФЗ «О кредитной кооперации», от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Необходимо ответственно и внимательно относиться к выбору организации, в которой вы хотите получить займ, а также изучить условия предоставления займа, в том числе процентную ставку, под которую предоставляется кредит.

Зачастую кредитные организации в объявлениях указывают очень низкую процентную ставку, тем самым «подкупая» невнимательных граждан. Однако процентная ставка указывается за пользование денежными средствами за один день, на что не обращают свое внимание заемщики. При этом фактически процентная ставка может достигать 500 % годовых и более.

Чтобы узнать полную стоимость займа при заключении договора потребительского кредита необходимо обратить внимание на квадратную рамку в правом верхнем углу первой страницы договора. (ст.6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе»).

Статьей 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что размер неустойки за неисполнение обязательства не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности, в случае если по условиям договора займа на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств начисляются проценты. При этом, если договором не предусмотрено начисление процентов за неисполнение условий договора, неустойка не может быть больше 0,1 % за каждый день нарушения обязательств.

При получении займа в различных финансовых организациях существуют определенные особенности.

Так, в кредитном потребительском кооперативе в силу ст.11 Федерального закона «О кредитной кооперации» займы могут выдаваться только членам кооператива. Запись о включении гражданина в реестр членов кредитного кооператива (пайщиков) вносится после уплаты обязательного паевого взноса.

Получение кредита в ломбарде в силу ст. 7 Федерального закона «О ломбардах» связано с передачей заемщиком имущества, являющегося предметом залога. При этом срок предоставления такого займа не может превышать 1 год.

Финансовыми организациями периодически допускаются нарушения прав заемщика, выражающиеся во включении в кредитные договоры ущемляющих права заемщиков условий (установление двойной ответственности за несвоевременный возврат денежных средств, навязывание договоров страхования жизни и потери трудоспособности, определение несоответствующей законодательству очередности погашения образовавшейся просроченной задолженности, включение в договор положений, ограничивающих права заемщиков на досрочное погашение займов, внесение денежных средств в счет погашения задолженности безналичными платежами, а также на предъявление организации претензий), а также непредоставление полной информации об условиях кредита (невключение в договор сведений о полной стоимости займа, процентной ставке либо указание данных условий мелким нечитаемым шрифтом).

Вследствие неисполнения договора финансовая организация вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися по договору займа процентами. Кроме того, финансовая организация может осуществить уступку прав (требований) по договору потребительского кредита третьим лицам (коллекторским организациям).

Статьей 15 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» определен исчерпывающий список действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита, и определены ограничения при взыскании задолженности.

Например, кредитор, а также лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, не вправе:

— осуществлять непосредственное взаимодействие с должником или взаимодействие с ним посредством коротких текстовых сообщений в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов;

— совершать действия, направленные на возврат задолженности, с намерением причинить вред заемщику.

В случае необходимости обжалования действий финансовых организация и коллекторских агентств, заемщик вправе обратиться с заявлением на действия указанных организаций в органы Роспотребнадзора (при наличии в договоре займа ущемляющих права заемщика положений, непредоставлении достоверной и полной информации о финансовых услугах), в органы полиции (при неправомерных действиях при взыскании с заемщика финансовой организацией задолженности).

Кроме того, заемщик вправе обратиться в суд с заявлением о расторжении договора займа либо восстановлении его нарушенных прав.

Прокурор Ногликского района В.В.Евдокимов